什麼是債務重組？
債務重組，簡單講就係你無能力以原本條件還清所有債務，所以主動搵債務顧問公司，幫你同銀行、信用卡公司、財務公司等債主協商還款條件。
例如：
把還款期延長到 36～60 個月
凍結利息或取消罰金
把所有卡數整合做一筆供款，每月只還一次
由顧問公司代為分派供款比債主
整個過程唔會牽涉法律程序、唔會上庭、唔需要破產。你仍然要還錢，但係還得起、供得輕鬆。
什麼是破產？
破產就係當你完全無能力再還任何債務，要經由法院申請，將你現有的資產（如銀行存款、物業、車輛等）變賣，用作償還債務。
一旦破產成立：
法院會指定破產管理人處理你所有資產
剩餘無法還清的債務將會被合法豁免
債主唔可以再追數或入稟告你
你會被列入破產紀錄名冊，屬公開紀錄
信用報告上會標記「破產」，維持 6 至 10 年
破產雖然可以一次性清除所有債務，但代價係非常高，影響範圍遠比債務重組嚴重。
債務重組與破產的實際分別在哪？
第一，還唔還錢：
債務重組你要還，破產你唔還（清算完資產之後）。
第二，會唔會影響資產：
債務重組唔會動你資產，破產會賣你樓、收你車，甚至凍結你戶口。
第三，會唔會公開：
債務重組係私人協議，唔會刊登或公告；破產係法院程序，會刊登破產公告，公開查得到。
第四，信用影響幾耐：
債務重組紀錄一般保留 3 至 6 年；破產會留低紀錄 6 至 10 年，而且影響更深。
第五，對職業的影響：
債務重組通常唔會影響你做會計師、金融人員、董事等職業，但破產則可能會被禁止擔任公司董事，亦可能影響你某些專業資格。
哪些情況適合債務重組？
你可能適合債務重組，如果你：
仍有穩定收入（全職、自僱、退休金都得）
想避免破產、避免清算資產
有還款意願，只係供款太重供唔切
欠款總額唔算極高（例如 $50,000～$300,000 港元）
希望維持信用紀錄（雖然短期內會下跌）
債務重組比破產更靈活，更具尊嚴，而且唔會「一刀切斷你嘅未來」。
哪些情況可能需要破產？
以下情況可能要考慮破產：
已失去收入來源，冇法穩定供款
被多間債主追數、甚至入稟告你
欠債金額龐大（如超過 50 萬至百萬港元）
冇資產可賣，亦冇其他家庭支持
身體健康問題或家庭突變，無力應對
破產可以「歸零」你所有債務，讓你重新開始，但係要付出信用、尊嚴、資產的代價。
有冇中間路線？
如果你喺英國居住，仲有一個中間方案：IVA（個人自願協議）。
IVA 係受法院承認的債務協議，讓你供款幾年之後，餘額可被豁免，保住資產、保住尊嚴。
香港則有「債務舒緩計劃（DRP）」，同樣係透過顧問公司幫你與債主協議，靈活度高，亦無需破產。
結語：債務重組與破產無對錯，重點係「適唔適合你」
債務重組係「還得起但供得辛苦」嘅人選擇；破產係「完全供唔起」甚至「無資產可清」嘅最後選擇。
兩者都可以幫你重新開始，但你要知道，債務唔會自己消失，拖得愈耐，選擇愈少，代價愈大。